Банк Англії та U.K. Казначейство оголосили на цьому тижні вони пропонують кредитні установи стимулів для кредитів малого бізнесу. Але, якщо досвід США є прикладом, стимули не виконуватимуться.
Стимули для кредитів для малого бізнесу
Британські малі підприємства заявляють, що їм не вистачає кредиту Британія продовжує боротьбу за відновлення після фінансової кризи і тільки що вступила до третьої рецесії за останні п'ять років. Згідно з доповіддю Reuters, наступна фаза «Схеми фінансування для кредитування» (FLS) надасть банкам стимули для надання кредитів малим підприємствам.
$config[code] not foundПочатковий FLS був введений ще в серпні 2012 року. Намір був запропонувати банкам стимули для збільшення кредитів для споживачів та підприємств. Але це не спрацювало. Переваги бачили банки та покупці житла, а не малі підприємства / МСП.
Відповідно до останньої ітерації, для кожного додаткового фунта, який банки кредитують малий бізнес у 2013 році, банки зможуть скористатися 10 фунтами дисконтованого фінансування FLS (це співвідношення 1: 1 для інших видів кредитування у FLS). У 2014 році ця формула знижується до п'яти фунтів дисконтованого фінансування для кожного додаткового фунта, наданого малому бізнесу.
Міністр фінансів Великобританії Джордж Осборн заявив у своєму заяві, що "це інноваційне розширення тепер зробить ще більше для малого та середнього бізнесу …".
Не всі згодні. У статті в Guardian, кореспондент економіки Філіп Інман каже, що це не матиме великого значення до тих пір, поки Королівський банк Шотландії перебуватиме під обмеженнями для скорочення кредитування. Він пише:
“Коли Королівський банк Шотландії знаходиться під тиском, щоб зберегти свої готівкові кошти та скоротити кредитування, що, можливо, запитаєте, - це точка зору чиновників всередині Банку Англії, які продовжують і вдосконалюють фінансування схеми кредитування (FLS) для заохочення малого ринок кредитування бізнесу?
Банк, що базується в Единбурзі, вже може претендувати на більш ніж 40% кредитування малого та середнього бізнесу. З іншим державним банком Lloyds вона домінує на цій сцені і, на думку багатьох лідерів бізнесу, встановлює еталон для галузі. Кредитні критерії, збори та пені встановлюються RBS, кажуть вони.
RBS хоче заробляти гроші і може зробити це лише за рахунок кредитування, але за дорученням Міністерства фінансів та прийняття нових банківських правил, що не схильні до ризику. Стратегія відхилення ризиків відвертається від ризикованих МСП на користь більш безпечних позичальників, які в даному випадку є великим бізнесом і висококваліфікованими власниками.
Він закликає до більш активних дій. Він цитує Джона Лонгворта, главу британських торгових палат, як закликає підтримати ембріональний Банк бізнесу, щоб принести більше можливостей для ринку кредитування малого бізнесу. Лонгворт, у своєму новорічному посланні на початку 2013 року, зазначив:
«Британська система фінансування бізнесу є непрацездатною і стримує зростання, і існує нагальна потреба у тому, щоб пацієнт бізнес-пацієнтів надав інноваційним, новим та зростаючим підприємствам, а також тим підприємствам, які мають відновлення, доступ до рівнів фінансування, які вони потребують для росту та розвитку. "
Уроки досвіду США
Багато хто з нас, тут, у Сполучених Штатах, думають, що один банк, який відповідає за 40% кредитів малого бізнесу в країні, є приголомшливим. Правда, банківська промисловість консолідується тут у Сполучених Штатах протягом десятиліть. Але ми все ще бачимо інший банк на кожному куті. Нам пощастило мати так багато варіантів.
Навіть у такому випадку банки США, здається, зменшують кількість кредитів для малого бізнесу на основі даних FDIC у період між 1995 і 2012 роками. Як зазначає професор Скотт Шейн, одна з причин полягає в тому, що кредити великого бізнесу є більш прибутковими, ніж кредити малого бізнесу.
Кредити для малого бізнесу є більш ризиковими, що робить кредитні портфелі малих підприємств менш прибутковими. Кредити з малого бізнесу важче підлягають гарантуванню через брак державних кредитних історій та тверду фінансову звітність малих підприємств. Активи для забезпечення таких кредитів невеликі. І показники відмов малого бізнесу не допомагають кредиторам краще спати вночі.
Деякі власники малого бізнесу просто не намагаються подавати заявки на отримання кредитів для бізнесу. Або вони розглядають документи і припускають (правильно чи неправильно), що вони будуть відхилені. Таким чином, вони запускають свої кредитні картки або замість цього використовують свої кредити на власний капітал і не отримують достатнього фінансування.
Але чому б вам не допомогли урядові стимули?
Тут, у Сполучених Штатах, ми мали нещодавній досвід державних стимулів для збільшення кредитування малого бізнесу - і це не було досить. Тільки в цьому місяці Генеральний інспектор повідомив, що багато банків, які отримують гроші від спеціального урядового кредитного фонду малого бізнесу, використовували ці гроші для погашення боргового боргу, замість збільшення кредитування малого бізнесу. Згідно з повідомленням, не було жодного штрафу, якщо вони не кредитували.
Не було жодного регуляторного нагляду, щоб визначити, чи планами банків-одержувачів збільшити кредити малого бізнесу навіть досяжні. Деякі банки просто не могли значно збільшити кредитування малого бізнесу.
Якщо досвід США є яким-небудь ознакою, кореспондент Guardian і керівник британських палат мають право. Для збільшення кредитування малого бізнесу потрібне більше і різне бачення. Тільки стимули не зроблять цього, тому що вони не виправляють фундаментальних проблем, пов'язаних з кредитуванням малого бізнесу.
Необхідні інноваційні нові підходи
Потрібні нові підходи, які безпосередньо вирішують проблеми кредитування малого бізнесу. Малі підприємства в усьому світі потребують більш інноваційних програм фінансування, які все ще балансують відповідальний андеррайтинг.
Розширені умови погашення кредиту для малого бізнесу, більша увага приділяється мікрокредитам (і перевизначення мікрокредитів до 200 тисяч доларів, адже 10 000 доларів чи навіть 50 000 доларів сьогодні не йдуть далеко), послаблення обмежень для краудфандингу, більше програм, підтриманих успішними компаніями та підприємці (наприклад, програма «Створення американської мрії» і програма «Капітал» Amazon для торговців Amazon), які поєднують наставницький нагляд з фінансуванням і розширення програм, таких як мікрокредитування Accion - тут, у Сполучених Штатах, потрібно заохочувати ці та інші інноваційні підходи.
Ще одна допомога буде більше освітніх програм, спрямованих на малий бізнес, щоб допомогти їм зрозуміти, скористатися кредитуванням бізнесу. Багато власників малого бізнесу США не знають, як створити кредитну історію для свого бізнесу (проти себе особисто).
Змініть парадигму, і ви зможете відкрити доступ малого бізнесу до операційного та розширювального фінансування. Зберігайте його так само, і стан кредитування малого бізнесу теж буде таким самим.
3 Коментарі ▼
