Якщо ви вважаєте, що банки менше зацікавлені в кредитуванні малого бізнесу, ніж раніше, то маєте рацію. У 2012 році лише 29% всіх несільськогосподарських, нежитлових кредитів становили менше 1 мільйона доларів, - зазначає Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) для кредитування малого бізнесу.
Але фінансова криза не є основною причиною відходу банкірів від кредитування малого бізнесу, незважаючи на те, що багато людей запропонували. Зниження частки кредитів малого бізнесу почалося задовго до фінансового краху.
$config[code] not foundДані FDIC, які ведуть облік банківських кредитів для малого бізнесу, показують, що малі кредити (менше 1 мільйона доларів) для бізнесу зменшували частку всіх банківських кредитів протягом останнього десятиліття.
Джерело: Створено з даних FDIC.
Як показано на малюнку вище, темпи зниження частки малих кредитів прискорилися в 2008 і 2009 роках, що свідчить про вплив фінансової кризи. Але зниження явно почалося набагато раніше, ніж у 2007 році.
Оскільки банки почали віддалятися від кредитування малого бізнесу задовго до фінансової кризи та Великої рецесії, після 2007 року зміни у системі фінансування малого бізнесу не є найбільш імовірним поясненням зниження.
Так що ж? Я не знаю, але експерти запропонували пару гіпотез.
По-перше, за останні п'ятнадцять років банки різко збільшили свою сек'юритизацію кредитів - упаковку кредитів в облігації, які можуть бути продані третім особам. Кредити малого бізнесу не легко сек'юритизуються, оскільки умови кредитів є неоднорідними, а різні банки мають різні стандарти андеррайтингу. Як наслідок, прагнення до сек'юритизації може змусити банки скоротити кредитування малого бізнесу у порівнянні з кредитами, які легше упакувати в цінні папери.
По-друге, банківська індустрія консолідувалася протягом останніх 15 років. Менші банки частіше, ніж великі банки, кредитують малий бізнес. Таким чином, консолідація банківської індустрії та зростання середнього розміру кредиторів можуть спричинити деякий зсув від надання кредитів для малого бізнесу.
По-третє, банківська індустрія стала більш конкурентоспроможною протягом останнього десятиліття. Ця конкуренція змусила банки зосередитися на своїх найбільш вигідних кредитах. Більші кредити, як правило, є більш прибутковими, ніж менші, оскільки доходи, як правило, зростають швидше, ніж витрати, оскільки збільшується розмір кредиту. Оскільки більші кредити легше передати великим компаніям, посилення конкуренції може призвести до відмови банків від кредитування малого бізнесу.
