Хоча це часто ціна ведення бізнесу, що означає особиста гарантія для власників бізнесу, партнерів і навіть членів сім'ї? Що, якщо що-небудь, можна зробити з ними?
Хоча вони не є нічим новим, ПГ стали звичайним явищем, оскільки жорсткі умови кредитування змусили банки ставати все більш консервативними у своїй практиці кредитування.
ПГ - це записка, підписана власником бізнесу, партнером, інвестором або членом сім'ї - також відомий як гарант позики - який розміщує особисті активи на додаток до активів бізнесу як заставу кредиту. Якщо кредит дефолт, банк може піти за речами, такими як будинки, банківські рахунки та інвестиції - і їм навіть не доведеться чекати, поки діючі активи будуть ліквідовані, щоб вирішити непогашений борг.
Оскільки PG називається може мати серйозні наслідки, власники малого бізнесу зобов'язані самі розробити стратегію ведення переговорів PG перед тим, як сісти перед кредитним офіцером. Наступні п'ять кроків є практичним керівництвом для проходження переговорного процесу для того, щоб отримати найкращу можливу пропозицію, зменшуючи ризик втратити важко виграні особисті активи.
Як домовитися про персональну гарантію
1. Вам потрібно знати, що ви підписуєте
У термінах PG може бути велика дисперсія. Наприклад, вони можуть дозволити банку йти за особистими активами, навіть якщо немає прямого кредитного дефолту. Тригери можуть включати технічний дефолт, додаткові запозичення, продаж активів, смерть або втрату працездатності.
В інших випадках ПГ може дозволити досягти додаткового забезпечення на вимогу, якщо кредитор вважає, що позика є недостатньо забезпеченою. Хоча багато власників бізнесу помилково вважають, що інкорпорація діє як юридичний захист, який не дозволяє кредитору переслідувати особисті активи, це не той випадок, коли ПГ є чинним.
2. Знайте, з ким ви підписуєтесь
У партнерських сценаріях кожна людина, як правило, підписує «спільне і декілька» угоду про PG. Ви можете подумати, що цей ризик розподіляється рівномірно між партнерами, але це не так.
Насправді, кредитор може вільно переслідувати будь-яких партнерів, яких вона хоче, а ті, хто має найбільш ліквідні активи, зазвичай є найбільш уразливими. В результаті, партнер може опинитися у важкому становищі, щоб отримати допомогу від інших партнерів - які часто є друзями або членами сім'ї - самостійно.
3. Визначити прийнятний рівень ризику
Як власник бізнесу або партнер, перед тим, як наблизитися до банку, потрібно визначити свій власний прийнятний поріг ризику як на бізнес, так і на особистому рівні. Це означає розрахунок активів, які потрібно задовольнити PG. Необхідно також враховувати той факт, що якщо бізнес оскаржується, - це, швидше за все, випадок, коли кредит називається - його активи будуть коштувати набагато менше, ніж балансова вартість.
Виходячи з цієї оцінки, ви можете розрахувати, скільки ваших особистих активів ризикуєте по кредиту і ще спати вночі.
4. Обговорити Умови ПЗ
Хоча майже кожен термін в PG може бути обговорений, ви повинні з'ясувати, які з них найбільш важливі для вас, а також які кредитор навряд чи захочете змінити. Озброївшись цими знаннями, ви можете визначити свою стратегію ведення переговорів як з ПГ, так і з документами про позику.
Ось пара тактики ведення переговорів для розгляду:
Обмежити гарантію: Банки завжди хочуть безумовної або необмеженої гарантії, але ви можете попросити, щоб вона була обмежена або в термінах реальних доларів, або на основі відсотка від непогашеного кредиту. У партнерській ситуації можна попросити кредитора обмежити обсяг експозиції залежно від розміру частки власника власника кожного партнера.
Запропонувати умови полегшення: Попросіть звільнитися від ПГ після погашення певного відсотка кредиту. Можна також припустити, що він буде зменшений як ключовий фінансовий показник, як, наприклад, відношення боргу до власного капіталу. Іншим варіантом може бути запрошення зменшення суми або відсотка ПГ після п'яти років безвідсоткових виплат.
5. Тримайте двері відкритими для майбутніх переговорів з ПГ
Навіть після підписання ПГ ви завжди можете звернутися до банку, щоб відновити переговори щодо умов позики та гарантій на основі змін у вашій ситуації, таких як поліпшення фінансових показників або збільшення застави. Наявність особистого страхування гарантії також може дозволити вам звернутися до кредиту / PG пільги.
Висновок
Хоча може бути неможливо повністю уникнути ПГ, враховуючи умови кредитування в поточному економічному кліматі, у власників бізнесу та їх партнерів є варіанти.
Скористайтеся корисними порадами від консультантів, як ваш адвокат або бухгалтер, і розробити ретельно спланований підхід до переговорів щодо умов вашого ПГ та позики.
Переговоріть фото через Shutterstock
9 Коментарі ▼
