The Wall Street Journal У широко відомій статті повідомляється, що ряд банків використовував видачу кредитів малого бізнесу не для кредитування підприємців, а для погашення кредитів TARP.
Ця історія також включає висновки про те, що кредитування місцевих банків зростає, але великі банки затверджують менше кредитів, ніж вони мають протягом багатьох років. У вересні малі банки затвердили 45,1% кредитів для малих компаній. (У серпні цей показник становив 43,8%, а на початок 2011 року - 43,5%).
$config[code] not foundТим часом великі банки затвердили лише 9,2% кредитів малого бізнесу, порівняно з 9,35% у серпні. (У січні великі банки затвердили 12,8% кредитів малого бізнесу).
Крім того, Управління малого бізнесу (SBA) повідомило про рекордний обсяг затвердження кредиту у 2011 фінансовому році, що частково стимулювалося виплатою грошей з Фонду кредитування малого бізнесу. Кредити малого бізнесу, підтримані SBA, досягли найвищої оцінки в історії агентства: $ 30,5 млрд (61,689 кредитів) малим підприємствам і стартапам. Показник 2011 року перевищує позначку у 28,5 мільярда доларів США, встановлену у 2007 фінансовому році перед рецесією, і є збільшенням з 22,6 мільярда доларів (60,771 кредитів) у 2010 фінансовому році та 17,9 мільярда доларів (50 830 кредитів) у 2009 фінансовому році.
Перший квартал 2011 року був найактивнішим єдиним кварталом ($ 12 мільярдів) для кредитів, підтриманих SBA - більш ніж у чотири рази від обсягу долара у першому кварталі 2009 року та більш ніж удвічі більше, ніж у будь-якому кварталі за останні чотири роки. Каталізаторами були кредитні покращення, передбачені Законом про працевлаштування малого бізнесу, що дозволило SBA підвищити гарантію на свої 7 (а) кредити на 90 відсотків і зняти збори з обох популярних 7 (а) і 504 кредитів.
Отже, якщо кредитування SBA було настільки багато, то чому існують прогалини на ринку та підприємців, які все ще відчайдушно потребують доступу до капіталу?
1.) Великі банки посилили кредитування, оскільки на них більше впливає слабка глобальна економіка (у той час як менші банки думають на більш локальному рівні та збільшили свої показники затвердження).
2.) Деякі цифри Управління малого бізнесу (SBA) обманюють:
- Наявні суми кредитування представляють собою відставання. Банки мали до одного року закриття кредитів SBA. Вони подали заявки на фінансування, яке було скасовано з гонорару, з 90-відсотковими гарантіями позик для заявок, але, природно, деякі кредити не закривалися. Цифри банків були схвалені, і вони продовжували надавати кредити в рамках програми SBA 7 (a) після закінчення строку дії 31 березня 2011 року (продовжено з 31 грудня 2010 року). По суті, вони накопичували і продовжують надавати кредити SBA (з відмовою від сплати зборів та 90-відсотковими гарантіями) і після закінчення терміну.
- Великі банки вводять в оману регуляторів. Більші банки перебувають під тиском уряду на надання кредитів малого бізнесу. Вони вважають поновлення кредитних ліній новими кредитами, але вони не дають грошей стартапам. Оскільки кредитні лінії часто не використовуються, банки взагалі не зробили значних витрат! Банки, однак, отримують плату за поновлення. Це дохід з дуже малим ризиком.
- Банки класифікували кредити в розмірі від 2 до 5 мільйонів доларів за рубрикою SBA. Між тим, невеликі кредити (до $ 250,000) було важко отримати. Менші цифри, ймовірно, запитують стартапи. Це пояснює, чому суми кредиту зростають, але підприємці все ще вважають, що отримати кредити дуже важко.
Є кілька уроків:
1.) Рекордний обсяг кредитів SBA ілюструє державну програму, яка фактично працює. Незважаючи на певні проблеми, загалом агентство ефективно фінансує підприємців.
2.) Хоча політикам завжди хочеться створити нові програми, які вони можуть назвати власними, наприклад, так званий інфраструктурний банк президента Обами, - нам краще заохочувати і поновлювати ініціативи, які довели свою ефективність, а саме: відшкодування зборів та гарантії 90 відсотків кредиту.
3.) Якщо ви є власником малого бізнесу, що шукає капітал, ви набагато частіше отримуватимете фінансування від місцевих або регіональних банків або альтернативних кредиторів, таких як кредитні спілки, фінансові установи розвитку громад (CDFIs), такі як Seedco Financial, і некомерційні мікрокредитори, такі як ACCION.
Оскільки ми наближаємося до 2012 року та майбутніх президентських виборів, розраховуйте почути більше про тему кредитування малого бізнесу в новинах. Наскільки важливим є малий бізнес для економіки США?
За даними Управління досліджень та статистики адвокатури SBA, фірми з кількістю працівників менше 500:
- представляють 99 відсотків усіх фірм роботодавців і забезпечують роботою більше половини приватної робочої сили країни;
- створили майже дві третини нових робочих місць за останні 15 років;
- сплачувати 44% від загальної суми заробітної плати в США;
- наймати 40 відсотків високотехнологічних працівників (вчених, інженерів, програмістів тощо);
- складають 97% всіх експортерів США; і
- виробляти в 13 разів більше патентів на одного працівника, ніж великі фірми.
