Масова заборгованість зі студентським кредитом має вплив на економіку США. За даними Федеральної резервної системи Сполучених Штатів, 44,2 мільйона студентів зобов'язані $ 1,52 трильйона. Ця сума зростає на $ 29 млрд. На чверть.
Заборгованість студентського кредиту зараз перевершує всі інші форми заборгованості, окрім іпотеки. Заборгованість коледжу перевищує заборгованість за кредити на транспортні засоби та кредитні картки.
Не існує консенсусу щодо того, як цей борговий тягар впливає на малий бізнес; однак, це має впливати на рішення щодо купівлі. Вона також знижує кредитні бали і зменшує можливості для отримання кредитних карток і кредитів для інших цілей.
$config[code] not foundЗаборгованість студентських позик може скоротити формування малого бізнесу, але деякі стверджують, що Millennials менше зацікавлені у започаткування бізнесу, ніж попередні покоління.
Обтяжене боргом, менше може претендувати на покупку будинку або автомобіля. Зниження власності на житло зменшує роздрібні витрати на меблі та покращення.
Джерело зображення
Близько 40% позичальників студентських позик за замовчуванням до 2023 року
Інститут Брукінгса проаналізував нові дані, опубліковані Міністерством освіти США у жовтні 2017 року.
- Майже 40% позичальників можуть дефолт на свої студентські кредити до 2023 року
- 10,7% - це вже 90 днів
- 31 мільярд доларів є серйозним правопорушником
Студенти, які вже намагаються сплатити свої кредити, повинні бути активними. Незалежно від того, наскільки сильно це відчувається, їм потрібно мати план, щоб потрапити на них.
Складіть план погашення кредитів якомога швидше. Отримати професійну консультацію про те, який кредит (и) спочатку погасити і який план погашення використовувати.
Скоротіть витрати і зробіть все необхідне відразу. Чим довше чекатимуть позичальники, тим гірше він отримає завдяки підвищенню процентної ставки.
Позичальники, які не в змозі швидко сплатити кредити, повинні шукати реструктуризацію, рефінансування або консолідацію студентських кредитів. Це особливо вірно, якщо платежі вже заборговані.
Переваги консолідації декількох студентських кредитів в один платіж включають зниження процентної ставки та зниження загального щомісячного платежу.
Не прислухайтеся до рекомендацій щодо відстрочки платежів по кредиту або використання терпіння, оскільки це призведе лише до того, що сума, що виплачується, не підлягає контролю.
Коледжі мають конфлікт інтересів, що змушує їх відштовхуватися. Вони можуть втратити свої можливості фінансової допомоги, якщо за перші три роки занадто багато студентів дефолтують.
Заохочуючи студентів використовувати терпіння, вони захищають себе. Але вибір використання терпіння може викликати заборгованість студентського кредиту в подвійному, потрійному або навіть чотириразовому.
Нічого не є опцією
У цій статті для Fortune Джим Роджерс і Роберт Крейг Баум, вони писали:
"Міхур вищої освіти (одна шоста частина економіки США), швидше за все, вибухне силою всіх попередніх об'єднаних катастроф - ударної хвилі настільки раптової, настільки великої, що вона збирає всю силу заощаджень і позик, страхування, енергії, технологія та іпотечні аварії, створюючи ідеальний шторм на рівні блокбастера.
Так само, як позичальникам необхідно негайно вжити заходів для запобігання дефолту за кредитами, політики повинні обрати швидше, ніж просто чекати краху.
Що Конгрес і Президент Трамп вирішили зробити, можуть вплинути на те, що відбувається. Щоб отримати уявлення про те, що може відбутися політично, перегляньте публічно заявлену політику Президента Трампа про вищу освіту.
Заборгованість студентського кредиту обробляється інакше, ніж інші види кредитів
Гарантії захисту прав споживачів, які застосовуються до всіх інших видів кредитів, не захищають позичальників від студентських кредитів.
Це особливо стосується віку та відсутності фінансової витонченості більшості студентів. Інтерв'ю після інтерв'ю показує, що вони зосереджені на тому, щоб просто потрапити в коледж або залишитися в ньому.
Вони рідко уважно дивляться на умови. І більшість з них не розуміють, що вплив, що викликає інтерес, буде мати те, що вони повинні. Ось типова історія:
Студентські кредити - єдиний тип, який практично ніколи не може бути звільнений від банкрутства. Зміни законів у 1976, 1998 та 2005 роках ускладнювали його.
Проте нещодавно деякі судді відкрили ці двері для розширення фінансових труднощів. Умови для доведення труднощів змінюються за федеральними схемами.
Судді іноді прагнули допомогти боржникам, скасувавши приватний студентський борг у неакредитованих школах. Деякі з них заохочували адвокатів представляти боржників.
Інші модифікували податкові зобов'язання щодо програм звільнення боргу. Люди, які стають інвалідами, можуть вимагати скасування зобов'язань по кредиту.
Відсутність платежів за державними позиками може призвести до заробітної плати, відшкодування податків і навіть відшкодування соціальних виплат.
Вплив студентського кредитного кризи
Заборгованість, що затримує шлюб і сім'ю
Подружжя може бути обтяжене боргами коледжу, якщо це приватний кредит у державній власності. Але це, як правило, не відбудеться, якщо вони не одружувалися, коли понесено борг, а їхнє ім'я не на ньому.
Студенти відкладають шлюб і сімейне утворення, тому що вони не хочуть фінансово обтяжувати потенційного чоловіка.
Як смерть впливає на заборгованість студентського кредиту
Навіть смерть не може закінчитися боргом студентського кредиту. Cosigners знаходяться на гачку для балансу. Смерть співдоповідача або студента може призвести до вимоги негайного платежу. Тому подивіться на використання спільного випуску з кредиторами, які надають цей варіант.
Федеральні позики можуть бути звільнені після смерті. Ті, що вижили, просто повинні подати сертифікат смерті до сервісного центру.
Для батьків плюс федеральні кредити, смерть батька або студент дозволяє звільнити борг. Як наслідок, виплачена сума є оподатковуваним доходом, який може створити значну суму податку.
Як заборгованість студентських позик впливає на студентів
Ця приголомшлива заборгованість забрала купівельну спроможність у певному відсотку 44,2 мільйона студентів. У результаті вони:
- Живіть зі своїми батьками в кінці 20-х і навіть 30-х років і далі
- Не в змозі купити автомобіль або будинок
- Затримати шлюб і мати дітей
- Майте більш низькі кредитні бали, які обмежують доступ до кредитів та кредитних карток
- Витрачайте менше на все, що вони могли б купити
Студентська заборгованість не тільки впливає на боржника. Вона впливає на їхні сім'ї, доходи малого бізнесу та все суспільство.
Люди, обтяжені цими рівнями заборгованості, можуть бути менш здатні розпочати бізнес. Але деякі стверджують, що саме економіка, а не борг викликає падіння підприємств, що належать Millennials.
Як заборгованість студентських позик впливає на суспільство
Те, що відбувається у вищій школі, не стосується реальності. Вона порушує закони попиту і пропозиції і створює величезний міхур, який обов'язково лопне.
Легкі гроші мають свою історію, і це не є винятком. Навчання зросло в чотири рази в порівнянні навіть із медичним обслуговуванням, тому що студенти могли легко запозичувати будь-яку підвищену вартість.
Кількість випускників коледжів набагато перевищує доступну для них кар'єру. Більшість градусів ніколи не може дати позитивну рентабельність інвестицій, оскільки кар'єра не виплачує достатньо коштів для покриття боргу.
У середньому близько 45% студентів не встигають завершити свій ступінь вчасно або взагалі.
- Два з 55% випускників залишаться безробітними
- Ще 18 будуть непрацювати
- 20 років по тому, 33% випускників коледжів залишаються непрацюючими
Коли студенти беруть величезні борги, а потім не можуть зайняти посаду, пов'язану з їхнім коледжем, суспільство може в кінцевому підсумку підтримати цю заборгованість і бідність, яку вона може викликати.
Чому заборгованість студентського кредиту продовжуватиме підніматися
Заборгованість може продовжуватися лише без втручання в політику. Це пояснюється тим, як структуровані виплати студентського кредиту і постійно зростаючі витрати на коледж.
Експерт з фінансової допомоги Марк Кантровіц повідомив Marketwatch: «Студентська заборгованість має більш повільну траєкторію погашення, ніж кредитна картка або автокредитний борг, оскільки вона повертається протягом десятиліть замість місяців або років».
Він також підрахував, що 1 з 6 студентів виїжджають зі школи з заборгованістю, яка перевищує їхні доходи. Вплив найбільше потрапляє на студентів, які не закінчили навчання.
Занадто багато вибирають неправильний план погашення. Для федеральних позик існує сім різних варіантів.
Використовуйте калькулятор погашення, пов'язаний з цієї сторінки, принаймні раз на рік, і перемикайте плани, коли це буде корисно. Для цього немає ніяких витрат.
Кожен, хто працює на неприбуткових або урядових організаціях, може одержати право на прощення кредиту через 10 років згідно з програмою прощення кредиту на державну службу.
Nerdwallet попереджає не припускати, що план прощення буде найкращим. Насправді, це іноді може закінчитися коштувати більше в рамках одного з цих планів, ніж з іншими планами погашення.
Обов'язково запускайте номери. Вони стверджують: "Кредити, що виплачуються через прощення про надання державних послуг, не підлягають оподаткуванню, але заборгованість, що прощається за допомогою планів погашення за рахунок доходу, оподатковується".
Тому розглянемо як суму погашення, так і ефект, який проститься заборгованість, буде мати на податкових зобов'язаннях. Поділіться цією посадою SmallBizTrends, яка свідчить про те, як Клуб студентського кредиту може надати підтримку щодо того, як найкраще мати справу з цими кредитами.
Що станеться, якщо буде скасовано $ 1,4 трлн.
У доповіді «Макроекономічні наслідки скасування студентського боргу» від лютого 2018 року з Інституту економіки Леві Бардського коледжу оцінюється, що скасування 1,4 тис. Дол.
- Підвищити реальний ВВП в середньому на 86 - 108 мільярдів доларів на рік
- Створити реальний ВВП у розмірі 861–1 082 млрд. Дол.
- Додайте приблизно 1,2-1,5 млн. Нових робочих місць на рік
- Знизити середній рівень безробіття на 0,22-0,36% за прогноз на 10 років
Деякі стверджують, що студентська заборгованість повинна бути прощена заради економіки.
Можливі рішення
Існує не одне рішення для існуючого або майбутнього боргу коледжу. По-перше, батьки повинні розуміти, що припускаючи, що коледж є найкращим шляхом для кожної людини, це неправильно.
У середині 1970-х років закінчилися дні отримання диплома та робота в корпорації та робота там, поки ви не пішли на пенсію. Цей світ просто не існує.
Існують суперечливі повідомлення про те, чи потрібні нам більше робітників з коледжу чи менше. Незважаючи на це, багатьом було б набагато краще йти до школи або стати учнем.
Джерело зображення
Для тих, хто вступає до коледжу, критичний вибір майорів, які можуть призвести до фактичної зайнятості, пов'язаної з їх ступенем. Не припускайте - перевірте поточні дослідження.
Часто те, що здається розумним капіталом, щоб переслідувати фінансово, насправді має невеликий попит або надлишок безробітних заявників, які вже закінчили навчання.
Деякі коледжі та університети пропонують програми навчання на основі доходу. Ставки погашення розраховуються на основі того, що випускники фактично заробляють.
Безробітні та ті, хто не може працювати з будь-якої причини, можуть не вимагати здійснення платежів. Якщо вони не зайняті, то виплати здійснюються за шкалою, що базується на доходах.
Коледжі потрібно проводити за вищими стандартами. Занадто багато коледжів і ступенів не варто того, що люди платять за них.
Роботодавці повинні припинити використання диплома про вищу освіту як лакмусовий папір для скасування заявників. Ставлення та здібності набагато важливіші, ніж більшість вищих навчальних закладів.
Вони повинні бути готові платити достатньо високу зарплату, щоб підтримати заборгованість студентського кредиту або перестати вимагати їх без поважної причини.
Повідомлення студентам коледжу майбутнього
Коли є недостатньо високооплачуваних робочих місць для випускників коледжів, вважають, що просто не має сенсу брати на себе цей борг, щоб отримати ступінь.
Переконайтеся, що ви чітко розумієте наслідки взяття позичкового боргу. Вибирайте розумно і уникайте створення фінансових питань для інших шляхом спільного підписання.
Найбільше, тільки позичити те, що ви абсолютно повинні платити за ступінь, що має достатній потенціал заробітку для погашення кредитів.
Азартні ігри, які поклали частину ваших позикових коштів у криптовалюти - це те, що 21,2% студентів визнали, що зробили, щоб спробувати сплатити студентські кредити. Це високий ризик і не рекомендується (або дозволено за умовами кредитів коледжу).
Деякі вважають, що блокчейн сприятиме зміні освіти:
Як уникнути кризу студентського кредиту особисто
Є причина, по якій ми називаємо речі «роботою». Робота - це те, що ви робите, навіть коли ви не відчуваєте, що це так. Отже, вибирайте кар'єру, яку ви можете захоплювати успіхами протягом десятиліть.
Ця кар'єра може не вимагати отримання вищої освіти. Технічні школи можуть бути менш коштовними і займати менше часу для вивчення товарних навичок.
Станьте учнем найкращого в галузі, яка вас цікавить. Отримайте цінний досвід і отримайте зарплату, щоб бути помічником замість того, щоб платити за навчання.
Якщо ви дійсно хочете піти в коледж, будьте серйозні. Досліджуйте, які ступені ведуть до високооплачуваної кар'єри. Працюйте важко і зосередьтеся на набутті навичок, які інші платитимуть вам використовувати - а не просто оцінювати.
Як тільки ви висадите свою першу роботу з коледжу, шанси, що хтось піклується про те, які сорти ви отримали в коледжі, стають незначними.
Важливим для бізнесу є результати. Майбутні роботодавці хочуть знати, як ви збільшите свої доходи. Заявники, які надають допомогу, будуть найняті. Інші, ймовірно, залишаться безробітними.
Фото через Shutterstock
4 Коментарі ▼
