Зараз настав час виправити свої кредитні бали. Не чекайте, поки вам потрібно буде запозичити або ви торгуєте новим проектом.Якщо ваш бізнес не зареєстрований і у вас є добре встановлені повністю окремі файли бізнес-кредитів, це означає фіксацію як особистого, так і споживчого кредитного рахунку та вашого кредитного рахунку.
Міфи рясніють тим, що впливає на ваш кредитний бал. Наприклад, хоча багато хто вважає, що потрібно мати високий дохід, щоб мати високий кредитний бал, ваш дохід не є фактором, що використовується для розрахунку кредитних балів. На щастя для власників бізнесу, є багато точних рекомендацій про те, що робити, щоб виправити погану кредитну оцінку.
$config[code] not foundЯк перевірити свої кредитні звіти
Першим кроком на шляху поліпшення кредитної оцінки бізнесу є перевірка кредитного звіту. Особисті кредитні звіти є безкоштовними і простими для отримання від FreeCreditReport.com, Equifax і Experian.
Бізнес-кредитні звіти є набагато складнішими, тому що у кожного з бюро кредитних історій є декілька різних балів і багато типів звітів. Як і в особистих кредитних оцінках, вища зазвичай - але не завжди - краща. Читайте Що таке агенції кредитної звітності для бізнесу.
У минулому можна було отримати безкоштовні звіти про споживчі кредити. Але тепер можна використовувати Nav, щоб запросити безкоштовну копію фінансових звітів FICO®, Experian та D&B PAYDEX. Для отримання додаткових порад про те, як поліпшити ваш рахунок, читайте Як перевірити і виправити негативну кредитну балу для бізнес-кредитів.
М'які та жорсткі кредитні запитання відрізняються
Потягнувши власний кредитний звіт, це не пошкодить ваш кредитний бал. Вона не впливає (крім того, щоб допомогти вам поліпшити свій кредитний рейтинг і забезпечити відсутність помилок у ваших кредитних звітах.) Тільки жорсткі запити на кредит (також називаються важкими тягарями) впливають на ваш кредитний бал.
Існує багато плутанини щодо того, які запити є м'якими і не впливають на ваш рахунок і які важкі.
М'які запитання:
- Попередньо схвалені кредитні картки пропонують вам ігнорувати
- Фонові перевірки, зроблені роботодавцями або потенційними орендодавцями
- Ваш існуючий банк розглядає ваш кредитний звіт
- Запити страхових компаній
- Перевірка власного кредитного звіту
Важкі запити:
- Відповідь на попередньо схвалену пропозицію кредитної картки
- Отримання нового плану стільникового телефону
- Подача заявки на автокредит, іпотеку, студентський кредит або кредитну картку
- Ви вимагаєте збільшення кредитної лінії на існуючому обліковому записі
- Оплата за прокат автомобіля за допомогою дебетової картки
- Звіти оглядачів орендарів, зроблені поміщиками
- Отримання кредитної картки для бізнесу, що вимагає особистої гарантії
- Встановлення захисту овердрафту на Вашому поточному рахунку може викликати важкий запит у деяких випадках
Коли кредитори перевіряють ваш кредит, коли ви подаєте заяву на отримання кредиту або кредитної картки, їх запит залишається на вашому кредитному звіті протягом 24 місяців (25 для Experian) і вважається важким кредитним запитом. Занадто багато з них можуть знизити ваш кредитний бал.
Коли декілька запитів на жорстких обставинах не знизять вашу кредитну оцінку
Один важкий запит зменшить вашу кредитну оцінку на 5 балів або менше протягом року. Уникайте багаторазових запитів, не надто часто подаючи заявку на отримання кредиту. Існують винятки. Відповідно до myFICO.com:
«Один виняток виникає, коли ви« продаєте ставку ». Це розумна річ, і ваша оцінка FICO розглядає всі запити протягом 45 днів для іпотеки, автокредитування або студентського кредиту як єдиний кредитний запит. Це ж керівництво також застосовується до пошуку орендованого майна, такого як квартира. Ці запити зазвичай фіксуються кредитним бюро як тип запиту, пов'язаного з нерухомістю, тому оцінка FICO буде розглядатися так само. Ви можете уникнути зниження FICO Score, виконуючи полювання на квартиру протягом короткого періоду часу. "
Причиною жорстких запитів нижче ваша кредитна оцінка є те, що люди, які терміново потребують грошей, подають заявку на велику кількість кредитних карток або кредитів, близьких разом. Це викликає чимало запитів, крім випадків, коли продається червоний прапор.
Тримайте низький коефіцієнт використання кредитних ресурсів
Власникам малого бізнесу необхідно зберігати дуже низькі показники використання кредитів як на особистих, так і на ділових кредитних картах. Багато джерел повідомляють про необхідність збереження вашої оцінки використання кредиту на особистому кредиті нижче 7%, щоб залишитися в діапазоні «дуже хороших» кредитних балів у 740-799.
Деякі рекомендують процентний коефіцієнт використання кредиту на рівні 1-3%, якщо ви бажаєте отримати «виняткову кредитну» балу 800-850. Що ви не хочете, це 0% використання кредиту. Якщо всі ваші кредитні картки не показують жодного балансу, ви не будуєте свій кредит, і ваш рахунок буде нижчим.
Регулярно використовуйте як свої бізнес-і особисті кредитні картки, так і лінії, але не допускайте їх оплати. Це міф про те, що потрібно мати баланс. Щоб отримати найвищий кредитний бал можливо, найкраще заряджати витрати бізнесу на ваші картки і торгові лінії, а потім платити їх все рано кожен місяць.
Визнайте, що зниження доступного кредиту збільшує ваш коефіцієнт використання. Тому, якщо потрібно закрити обліковий запис (наприклад, коли ви продаєте підприємство та потрібно закрити кредитну картку), спочатку отримайте інший обліковий запис з таким самим або вищим кредитом.
Дізнайтеся, коли ваш банк повідомляє бюро кредитних історій і переконайтеся, що ви робите платіж по кредитній картці до цієї дати щомісяця. Якщо ви сплачуєте свої картки в повному обсязі щомісяця, але вони звітують перед тим, як здійснювати ці платежі, показник використання ваших кредитів виявиться вищим, ніж є.
Регулярне нарахування понад 25% доступного балансу є ознакою того, що ви повинні подати запит на збільшення кредитного ліміту. Навіть якщо він генерує важкий запит, який знижує вашу кредитну оцінку в короткостроковій перспективі, це збільшить її довгострокову перспективу.
Мінімізуйте використання тизерів та переказів балансу
Передача балансу з високих процентних кредитних карт на нові картки з низькими вступними ставками здається гарною ідеєю, вона може мати негативний вплив. Щоб утримати ваш кредитний рейтинг низьким, розкласти, як часто ви подаєте заявку на будь-який тип кредиту. Шість місяців часто згадується як достатня кількість часу для очікування між додатками, щоб уникнути впливу на ваш кредитний бал.
Тривалість часу, коли ви маєте кредитну історію, є важливим, тому тримайте старі рахунки. Спочатку погашайте кредитні картки з найвищим інтересом. Якщо всі вони мають подібні процентні ставки, погасити картку з найвищим балансом спочатку, тому що використання кожного рахунку також враховується в кредитних балах.
Переконайтеся, що ви прочитали дрібний шрифт і зрозуміли, як застосовуються платежі для кожної картки. Деякі картки мають багаторазові або відстрочені процентні ставки, які стрибають, якщо ви не сплачуєте їх вчасно.
Якщо ви отримуєте картки з нижчою процентною ставкою, припиніть використовувати картки з підвищеною процентною ставкою, але не закривайте їх.
Використовуйте автоматизовані платежі та нагадування
Сплачуючи свої рахунки та борги вчасно кожен раз, це важлива частина того, що має високий кредитний бал. Зберігайте достатньо коштів у своєму поточному рахунку або на балансі кредитної картки, щоб використовувати технологію для автоматичного їх оплати. Але не забувайте перевіряти свої заяви щомісяця.
Пізні гонорари негативно впливають на ваш кредитний рейтинг, як і невирішені овердрафти та збори. Якщо ви хочете отримати максимально високі кредитні бали, оплачуйте рахунки рано, а не вчасно.
Не всі кредитори повідомляють про позитивну інформацію для кредитних бюро
Створюючи свій кредит або керуючи кредитним рахунком, майте на увазі, що багато кредиторів повідомляють лише про негативну інформацію. Таким чином, мати рахунки з ними не може допомогти вам збільшити ваш рахунок, але якщо ви платите пізно або перебуваєте в дефолті, вони будуть повідомляти про це.
Багато з них відкрили рахунки, вважаючи, що вони покращать свою кредитну оцінку лише для того, щоб бути розчарованими. Кожен кредитор вирішує, чи повідомляти про негативні дані кредитної картки про свій особистий кредитний звіт. Єдиний спосіб дізнатися, це змусити їх розповісти вам.
Чи буде банкрутство запобігти мені отримання кредиту малого бізнесу?
Незважаючи на те, що банкрутство зменшить ваш кредитний бал на 100-200 балів і залишиться на вашому кредитному файлі протягом 7-10 років, ви можете негайно почати покращувати свій кредит, якщо ви готові використовувати альтернативні кредитори та сплачувати набагато вищі процентні ставки.
Хоча це буде важче отримати кредит малого бізнесу, якщо ви подали особисте банкрутство, це можливо. Оскільки у вас може бути менше заборгованості і не можна знову оголосити про банкрутство, деякі кредитори можуть навіть вважати, що ви менше ризикуєте.
Але вам доведеться ходити по магазинах. Є кроки, які можна зробити, щоб вказати, що ви краще керуєте своїм кредитом зараз. Банкрутності потрібно повністю звільнити. Чим довше це було і чим нижче ви зберігали свій борг, тим краще.
У вашому кредитному звіті є місце для короткого пояснення того, яка велика подія спричинила ваші фінансові труднощі та те, як вона зараз відрізняється. Типовими причинами є розлучення, лікарняні рахунки, розширена хвороба або автокатастрофа.
При подачі заявки на отримання кредиту додайте беззастережну заяву щодо того, що спричинило банкрутство, і поясніть, чому це більше не є проблемою. Будьте готові пояснити це беззастережно особисто.
Цілком імовірно, що кредит після банкрутства матиме більш високу процентну ставку або вимагатиме більшої застави. Не набувайте жодних боргів, поки ваше банкрутство не закінчиться, не розмовляючи з адвокатом, або ви можете поставити під загрозу вашу справу.
Як виправити поганий кредитний рейтинг для отримання кредиту для малого бізнесу
Для отримання додаткової інформації, скачайте нашу безкоштовну електронну книгу Як виправити свій кредит: поліпшити свої шанси на отримання кредиту для малого бізнесу.
Кредитна оцінка фото через Shutterstock
1
