Міністерство фінансів США оприлюднило рішення, яке дозволить власникам малого бізнесу надавати пенсійні плани для своїх працівників і себе.
Нове myRA, Мій пенсійний рахунок, викликало занепокоєння уряду США щодо своїх пенсіонерів. Політики прийшли до усвідомлення того, що більшість американців, на жаль, зіткнуться з похмурим виходом на пенсію.
Як заявив президент Барак Обама, викладаючи план, «це новий облігатор економії, який заохочує людей будувати гніздо. MyRA гарантує гідне повернення без ризику втратити те, що ви поклали.
$config[code] not foundПоточна статистика показує, що близько 40 відсотків працівників не мають доступу до пенсійного плану, що фінансується роботодавцем. Без доступних варіантів для підготовки до виходу на пенсію, приватним особам і власникам малого бізнесу залишаються або соціальні виплати, які не відповідають витратам на життя або взагалі не мають доходу. Життя пенсіонерів США наповнена невизначеностями і в більшості випадків призводить до залишення робочої сили після пенсійного віку.
За даними SBA (Адміністрація малого бізнесу США) однією з причин, чому невеликі організації не пропонують своїм співробітникам пенсійних планів, є витрати, пов'язані з створенням та запуском пенсійного плану. А працівники, які не беруть участі в пенсійних планах, коли їм пропонують, посилаються на вимоги та межі внесків як причини для не участі.
У минулому компанії, що фінансувалися пенсійними планами, обмежувалися великими компаніями, які мали як адміністративні можливості, так і працівники, що підлягають обгрунтуванню.
Малі підприємства потрапили в кронштейн, де адміністративні витрати, пов'язані з пенсійним планом, спонсорованим компанією, заважали їм надавати своїм співробітникам цю ключову форму підтримки.
myRA надає перевагу власникам малого бізнесу
Простота лежить в основі нового myRA. Малі підприємства можуть створити обліковий запис myRA для кожного співробітника без відповідних витрат та адміністративних вимог. Міністерство фінансів бере на себе всі витрати, пов'язані з налаштуванням, а також поточним обслуговуванням рахунку.
Єдиними вимогами для власників бізнесу буде встановлення повторюваного автоматичного зняття та внесення коштів. Суми управляються відповідно до відрахувань працівників на рахунки myRA.
Барбара Велтман, президент великих ідей для малого бізнесу, Inc., пояснила в інтерв'ю «Тенденціям малого бізнесу», яким чином податкова вигода від нових планів полягає в тому, що вони не тягнуть за собою грошових витрат роботодавця. Це усуває складності, пов'язані з використанням коштів компанії, щоб забезпечити пенсійний план, додав Вілтман.
Іншим важливим стримуючим фактором у минулому було те, що підприємства повинні були відповідати пенсійним внескам своїх співробітників. MyRA виключає необхідність таких фінансових внесків. Отже, аналіз витрат на вигоди, який колись був змушений пройти підприємствам, щоб визначити, чи можуть вони навіть дозволити собі пенсійний план, більше не є необхідним.
Процес прийняття рішень з myRA не вимагає внеску від власників малих підприємств. Роботодавці не зобов'язані обирати або консультувати своїх співробітників щодо варіантів інвестицій, суми інвестицій або прийнятності.
Більшість працівників мають право на myRA. Кваліфікація доходу становить менше $ 131,000 на рік для окремих осіб і $ 193,000 для подружжя. Більшість працівників малого бізнесу потраплятимуть у цю категорію, і лише один варіант інвестування не може бути простішим.
На додаток до нульових витрат, уряд США вирішить всі пов'язані адміністративні та комунікаційні вимоги. Усі матеріали myRA, розроблені для інформування та керівництва працівниками, створюються Міністерством фінансів та надаються власникам бізнесу.
Без фінансового або адміністративного навантаження на діяльність компанії, малі підприємства, ймовірно, бачать myRA як перевагу. Можливість надавати своїм співробітникам пенсійний план, що зазвичай пов'язаний з великими компаніями, надасть їм додатковий стимул стосовно лояльності працівників.
Хоча myRA по суті розроблений для будь-якого бізнесу, динаміка його регулювання робить його ідеальним для малого бізнесу, особливо тих, що мають 100 або менше працівників.
myRA Переваги для працівників
Знову ж таки простота лежить в основі плану myRA, а простота налаштування та обслуговування стосується і працівників. Працівники можуть швидко встановити свій пенсійний рахунок без будь-яких непотрібних неприємностей.
Співробітник повністю контролює суму інвестицій для налаштування рахунку, а також періодичні внески.MyRA може бути встановлений з тільки $ 25 і повторюваних депозитів може бути скоригована, щоб відповідати будь-якому бюджету з розстрочками до $ 5 за плату.
Традиційні пенсійні рахунки вимагали, щоб працівники, а також їхні роботодавці обговорювали варіанти, переваги та ризики різних інвестиційних продуктів. З боку працівників, персонал персоналу з персоналу повинен був пояснити варіанти інвестицій, таких як пайові інвестиційні фонди та акції. Після прийняття рішень було потрібно подальше адміністрування, щоб керувати обліковими записами та вносити будь-які необхідні зміни.
Обсяг паперової роботи, а також робочі години, пов'язані з управлінням пенсійними планами, створюють навантаження на підприємства. Більші компанії з відданими командами змогли використати ці ресурси, але малого бізнесу не було.
За відсутності інвестиційних рішень чи видів програм, роботодавці та їхні працівники звільняються від розуміння результатів діяльності своїх портфелів.
Що стосується продуктивності портфеля, безпека є ще однією основною перевагою myRA. Казначейський фонд США фактично не застрахований від збитків. Кошти облікового запису вкладаються в борг США, що робить його одним з найбільш безпечних доступних інвестиційних продуктів.
Міра також надає працівникам податкові пільги у вигляді скорочень під час щорічних подань. Межі доходу обмежені $ 61,000 для співробітників, які перебувають у шлюбі, $ 47,500 для тих, хто є керівниками їх домогосподарств і $ 30,500 для синглів. Додаткова перевага податкових пільг робить myRA життєздатною добавкою до планування виходу на пенсію.
У традиційних пенсійних планах працівники були обмежені сумою коштів, які їм було дозволено вилучити. Часто зняття коштів з рахунку відбувалося зі штрафами. Обмежувальні обмеження та пов'язані з ними наслідки традиційних пенсійних планів стримують співробітників від інвестування в їхній повний потенціал.
План myRA дозволяє співробітникам знімати свої основні вклади без будь-яких зборів або штрафів. Маючи гнучкість, знаючи, що вони можуть вилучати кошти на випадок надзвичайних ситуацій, надає працівникам впевненість у продовженні інвестування.
Відсутність наслідків, однак, не поширюється на відсотки, зароблені на рахунку. Відсотки можуть бути відкликані тільки без штрафу після того, як інвестору виповниться 59,5 років.
Мій Пенсійний рахунок схожий на більш традиційний ROTH IRA з точки зору оподаткування. Накопичені та розподілені кошти звільняються від оподаткування, якщо кошти використовуються для виходу на пенсію. Як і у випадку з більшістю інвестицій - час працює на користь заставника. Знову ж таки, як стандартний ROTH, myRA накопичується з податковими доларами: це означає, що кошти оподатковуються до того, як вони будуть зараховані на рахунок.
Гнучкість myRA дозволяє їздити з працівником. На відміну від планів роботодавця, myRA плавно рухається з працівником під час будь-яких змін у роботі. Оскільки основними цілями myRA є тимчасові та сезонні працівники, така гнучкість дозволить їм підтримувати єдиний рахунок на різних робочих місцях.
Переваги працівників myRA значно переважають недоліки і пілотне тестування, яке відбулося на сьогодні, показує позитивні ознаки. Міністерство фінансів відзначило, що як роботодавці, так і їхні працівники надають позитивні відгуки. Роботодавці висловлюють думку, що установа myRA жодним чином не обтяжує свої ресурси, і працівники цінують цей новоспечений шлях, який полегшує їх збереження.
Процес myRA для співробітників
Процес створення myRA є простим. Співробітники зобов'язані заповнити безпосередньо форму податку на депозит та подати її роботодавцю. Після того, як вони вирішили, що сума, що повторюється, буде інвестована, вона буде відніматися з кожної зарплати і депонуватися в їх myRA.
Співробітники також можуть вибрати зв'язок свого чекового або ощадного рахунку з myRA за повторювані внески.
Процес створення myRA стає більш зручним, оскільки інвестиційний варіант продовжує розвиватися. Необхідною документацією є номер соціального страхування або ITIN, а також офіційний ідентифікатор (посвідчення водія, державний ідентифікатор, військовий ідентифікатор або паспорт США).
Недоліки нової myRA
Поряд з багатьма перевагами, пов'язаними з створенням myRA, є деякі недоліки.
Безпека урядових інвестицій неминуче приходить з обмеженими прибутками. Віддача від інвестицій буде коливатися з варіаціями процентних ставок; в діапазоні від 1,5 до 5 відсотків, вкладники можуть очікувати в середньому дорівнювати 3 відсотка.
Обмежуючі аспекти myRA поширюються на внески, а також на загальні обмеження на рахунки. Внески обмежені до 5000 доларів на особу на рік. Цей показник збільшується до 6500 доларів для тих, хто старше 50 років, які наближаються до виходу на пенсію. Загальний рахунок обмежується накопиченням у розмірі 15 000 доларів США або тривалістю 30 років; залежно від того, що станеться першим. Будь-які кошти, що перевищують ліміт, повинні бути перераховані до рахунку недержавного пенсійного фонду.
Для кого розроблено myRA?
Не маючи жодних негативних наслідків для свого заснування, малі підприємства є ключовим бенефіціаром у стимулюванні Міністерств фінансів. Роботодавці тепер можуть запропонувати «керований» пенсійний план для своїх працівників і відігравати певну роль у їхньому від'їзді та після трудового життя.
Для фізичних осіб, myRA орієнтована на тих, хто не може мати інших варіантів для економії до виходу на пенсію. Міністерство фінансів описало myRA як «рахунок для виходу на пенсію».
Працівники, які працюють неповний робочий день, сезонні працівники, а також деякі працівники, які працюють за контрактом, часто залишаються без інвестиційного засобу, щоб заощадити їх на пенсію. У цих випадках myRA забезпечує безпечну, надійну, хоча й обмежену форму інвестування.
Наразі переможцями є малі підприємства та працівники, які, можливо, взагалі не інвестували в пенсію.
Зображення: myRA.gov
4 Коментарі ▼
