Якщо ми вам зараз розповімо новий закон вимагає кредиторам, які заявляють заявникам про кредити малого бізнесу про річну ставку, яку вони сплачуватимуть за фінансування, ви можете бути здивовані, що це вже не стандартна практика.
Цей новий закон походить від законопроекту, відомого як CA SB 1235, який отримав переважну двопартійну підтримку. З метою додання прозорості ринку кредитів для малого бізнесу, новий закон, безсумнівно, буде слідувати законодавцям і власникам малого бізнесу за межами Каліфорнії, оскільки він розгорнутий.
$config[code] not foundВ інтерв'ю по електронній пошті, директор LendingClub з питань державної політики, Louis Caditz-Peck надав «Тенденції малого бізнесу» короткий виклад витоків та цілей законопроекту. Він також обговорював, як він, в кінцевому рахунку, може бути прекрасним прикладом цілісності і безпрограшності для кредиторів і позичальників.
* * * * *
Прозорість: малий бізнес заслуговує на це
Тенденції малого бізнесу: Як це нове фінансове регулювання впливає на малий бізнес?
Луї Кадіц-Пек: Вперше власники малого бізнесу можуть очікувати, що фінансові компанії нададуть їм повну інформацію про ціну кредиту. Цей закон поки що знаходиться лише в Каліфорнії, але впродовж певного часу його не буде впроваджено, але ось чому це так важливо:
Можливо, ви не розумієте, що фінансові компанії малого бізнесу не зобов'язані повідомляти вам, якою ставкою ви стягуватиметься, таким чином, щоб ви могли зробити повну інформацію про варіанти. Ми всі звикли порівнювати ставки за кредитними картками, автокредитами, іпотечними кредитами та іншими споживчими кредитами. Але Закон про істину в кредитуванні, який вимагає від фінансових компаній повідомляти нам ці ставки, не поширюється на кредити малого бізнесу. І сьогодні багато постачальників фінансування малого бізнесу не розкривають ставку відсотка або річних.
У LendingClub ми побачили, що багато малих підприємств, які приїжджають до нас, вже зайняли інші позики або грошові аванси, не розуміючи, наскільки дорогі ці позики чи аванси. У багатьох випадках вони були процитовані як "20% ставка", не розуміючи, що це не є загальною процентною ставкою, а фактична процентна ставка становить 57%. Нема вини власника малого бізнесу за те, що не усвідомлює, що 20% не було фактичним квітнем. Справа в тому, що важко розрахувати фактичні APR, якщо вона не розкрита. Але APR є єдиним ефективним способом порівняти ціни на кредити з різними ставками та термінами.
Законопроект, SB 1235, став першим законом в країні, який вимагає повністю прозорих розкриттів. Вона пройшла з великою двопартійною підтримкою - 72-3 в Каліфорнійській Асамблеї і 28-6 в Сенаті. Це було визнано одним з найважливіших законів про захист позичальників з часів Додда-Франка. І це вже копіюються іншими державами.
Закон тепер ставить перед регулятором Каліфорнії Департаментом ділового нагляду завдання встановити стандарти розкриття інформації, які надають власникам малого бізнесу прозорість, яку вони заслуговують, не порушуючи жодної відповідальної ділової практики. І це буде до Департаменту бізнес-нагляду, щоб отримати це право.
Тенденції малого бізнесу: Якою була протидія законопроекту? На перший погляд, важко уявити когось проти нього.
Луї Кадіц-Пек: Ви абсолютно праві. Добре, APRs малого бізнесу фінансування може бути досить високим - 50% є загальним, і це досягає 350% від того, що ми бачимо, хоча ці ставки часто не розкриваються. Деякі компанії, можливо, вважали за краще продовжувати не розголошувати ставки так високо.
Аванси від торгівельних грошей та подібні продукти повинні робити деякі припущення при розрахунку APR. Деякі з них все одно обчислюють та розкривають її, а деякі не відчувають себе впевненими у прийнятті цих припущень. Новий закон вимагає, щоб регулятор надавав рекомендації щодо того, як ці припущення повинні бути зроблені, так що фінансові компанії не повинні турбуватися про те, що вони не роблять це затвердженим способом, і тому малі підприємства можуть розраховувати на необхідну прозорість..
Тенденції малого бізнесу: Якою була роль LendingClub у створенні SB 1235?
Луї Кадіц-Пек: Ну, законодавство було натхнене Біллом про права позичальників малого бізнесу, який закликав до таких стандартів прозорості, і був створений групою неприбуткових компаній і компаній fintech, які об'єдналися, щоб зробити щось про безвідповідальне кредитування, яке ми бачили. Нашими партнерами, з якими ми працюємо, є Інститут Аспен, Фонд фінансування, Акція, Фонд можливостей, більшість малого бізнесу та інші.
Тепер потреба у законодавстві про прозорість фінансування малого бізнесу стала широко визнаною. Вона підтримується дослідженнями Федеральної резервної системи, багатьма регуляторами, групами, такими як Двопартійний центр політики, а також 8 з 10 власників малого бізнесу шляхом опитування.
Щоб прийняти це законодавство, група Біллів про права позичальників малого бізнесу розширилася і включила більше 500 компаній у фінтех, неприбуткових кредиторів для малого бізнесу та організацій підтримки, а також громадських груп та груп адвокатури. Це дуже цікаво, коли промисловість та неприбуткові організації збираються на одній стороні для вирішення проблеми. Як демократи, так і республіканці потрапили на борт, тому що кожен міг бачити, що це правильно робити для малого бізнесу. Тепер малий бізнес тепер матиме необхідну інформацію для прийняття обґрунтованих рішень щодо вартості свого фінансування для себе.
Зображення: LendingClub
Фото через Shutterstock
2 Коментарі ▼
