Історії компаній, що займаються технологічними стартапами, як Uber і AirBnB, ілюструють силу сучасних технологій для створення нових, захоплюючих бізнес-моделей. І хоча побачивши, що зростання цих компаній є захоплюючим і надихаючим для багатьох потенційних підприємців, є й інші історії; історії не такі видимі, але все ж надихаючі і цікаві.
Джулія Курня - генеральний директор і засновник Zidisha, інтернет-спільноти з мікрокредитування, що безпосередньо з'єднує кредиторів і підприємців, минаючи місцеві банки та посередників, які стягують високі процентні ставки. Zidisha пропонує людину-на-платформу, яка дозволяє кредиторам і підприємцям спілкуватися відкрито і миттєво; полегшуючи приблизно 17 000 мікрокредитів на суму 3,5 мільйона доларів.
$config[code] not foundДжулія ділиться тим, що, не маючи технологій, але з керівництвом Y Combinator, вона змогла переслідувати свою пристрасть і створити платформу / ринок, що з'єднує позичальників з кредиторами на півсвіту, на частку витрат, пропонованих більшими, краще фінансованими організацій.
* * * * *
Юлія Курна: Я завжди був зацікавлений у використанні технологій для досягнення кращих можливостей, кращого доступу до капіталу найбідніших місць у світі. Коли Ківа почала працювати в 2005 році, мене дуже схвилювала ця ідея, і я отримала роботу в одній з перших банків-посередників у Західній Африці. Kiva - це неприбутковий веб-сайт, який дозволяє фінансувати позики, які потім управляються місцевими банками країн, що розвиваються. Тому я працював з одним з місцевих банків, який фактично збирав гроші, а потім керував кредитами від Kiva.
Існував такий величезний бажання людей у багатих країнах зробити щось більш пряме, що допомогло б людям у країнах, що розвиваються. Неприємним було те, що нам довелося витратити багато грошей на управління кредитами. Ми повинні були платити кредитному службовцю, щоб піти і відвідати позичальників і розмістити їхні історії на сайті, а також подорожувати, орендувати і офіс. І все це в кінцевому підсумку коштувало близько третини вартості кредитів, які ми робили. Тому, незважаючи на те, що ми отримали капітал з нульовою вартістю від Kiva, ми повинні були б стягувати 30% або 40% відсотків позичальника для покриття наших витрат на управління. І це приблизно середня ставка, що стягується за Kiva, а також загальні кредити для мікрофінансування по всьому світу.
Тенденції малого бізнесу: Трохи просуньтеся вперед до ідеї, яку ви мали для Zidisha, і чому ви змогли зробити те, що ви зробили за такою нижчою ціною, у порівнянні з Kiva.
Юлія Курна: У наступні роки я почав співпрацювати з Урядом США з управління грантами в різних країнах Африки. Протягом багатьох років інтернет просто вибухнув, і вартість використання Інтернету знизилася в найбідніших місцях у світі. Молодші дорослі - люди в їх 20-х роках, де вони зростали разом з Facebook, і використовували інтернет з дешевих кібер-кафе на кожному куті вулиці.
Я уявив собі щось подібне до Ківи, але без банківських посередників. Це було б безпосередньо між кредитором і позичальником. Таким чином, ми могли б усунути ці 40% витрат, які їли, на маржу прибутку позичальника.
Тенденції малого бізнесу: В основному, ви змогли використати зростання Інтернету, який охоплював навіть найбідніші частини світу. Вміти використовувати технологію для створення більш ефективного ринку, але також зробило можливим, щоб ці кредити виконувалися без необхідності платити непомірні збори.
Юлія Курна: Так. У Зідіші ми не маємо кредитних чи банківських посередників. Кредитор і позичальник безпосередньо взаємодіють. І, вирізавши посередника, ми змогли отримати 30 відсотків, 40 відсотків - лише п'ять відсотків. Позичальники платять п'ять відсотків за кожний кредит.
Тенденції малого бізнесу: Wow… Минулого року ви були частиною Y Combinator, і ви згадали, що вони допомогли вам, тому що ваш фон не обов'язково в технології. Але…
Юлія Курна: Ні.
Тенденції малого бізнесу:… вони змогли допомогти вам зробити щось для себе, що ви, мабуть, не думали, що зробили б чотири-п'ять років тому.
Юлія Курна: Так. Y Combinator зробив нас набагато більш схожими на технологічний стартап, а не на традиційну благодійність чи некомерційну діяльність, що добре, тому що вони запровадили нам багато досвіду та ресурсів, які раніше не були на радарі. Одним з прикладів є використання даних науки для автоматичного виявлення підозрілої кредитної заявки, яку ми раніше мали б перевіряти вручну.
$config[code] not foundТенденції малого бізнесу: так що це ще одна з тих областей, де можливість використовувати технологію дозволила вам не приносити ці кредити співробітникам, які додають витрат і роблять його трохи менш ефективним.
Юлія Курна: Так. Так, правильно.
Тенденції малого бізнесу: Поговоріть про сам ринок. Скільки людей отримують кредити, і скільки людей кредитують гроші.
Юлія Курна: Ми були засновані в 2009 році. Ми зростали дуже повільно, спочатку, а швидше в минулому році після завершення Y Combinator. Тому сьогодні ми фінансуємо натовп трохи більше $ 3,5 млн. Кредитів. А це близько 17000 позик між 25 тисячами людей - кредиторами та позичальниками по всьому світу.
Тенденції малого бізнесу: це складається з позик, що становлять у середньому пару сотень доларів. Це не великі суми грошей на кредит. Це ці $ 100, $ 200 позик, які збираються людям в Африці та Азії, і ці гроші йдуть довгий шлях.
Юлія Курна: Так. Одним з прикладів є навчання в коледжі. Це популярне використання невеликих позик серед молодих людей, які приєднуються до нашої платформи. У Гані 200 доларів достатньо, щоб поступити в університет на семестр.
Тенденції малого бізнесу: Людина, яка майже залишила мене безмовною. Це може принести вам книгу за один семестр тут, у Штатах.
Юлія Курна: Так, але дивовижна річ про безпосереднє підключення людей і це при низькій вартості полягає в тому, що ви можете скористатися величезними відмінностями в купівельної спроможності. За ціною однієї вечірньої вечері в Нью-Йорку, ви можете почати весь ресторан в Індонезії.
Тенденції малого бізнесу: Wow. Тепер давайте поговоримо про людей, які кредитують позичальників. Як цей ринок зроблений інакше, ніж їхній погляд?
Юлія Курна: По-перше, вона дуже прозора. Коли ви заходите на наш веб-сайт, ви не взаємодієте з нами або з нашими співробітниками. Ви безпосередньо взаємодієте з позичальником. Ви можете задати їм питання. Ви читаєте історію, що вони написали себе, не редагуючи ні з ким. Ви можете обмінюватися фотографіями. Кредитори також люблять бути в змозі побачити точну вартість позичальника платить за свій кредит, і бути в змозі вибрати, кому свої кошти піти. Вони також люблять будучи спроможним відновити це знов та знов, так у середньому, 100 долларов США укладених у кредит фонд у Зідішах кошти приблизно $ 200 до $ 300 вартості позики протягом року.
Тенденції малого бізнесу: таким чином, в принципі, можна підвести підсумки, ви можете використовувати технології, щоб створити ринок, який дозволить вам дістатися до тих самих людей, і щоб вони платили лише 5%, а не 40 відсотків транзакцій.
Юлія Курна: Так, і це було б неможливо 10 років тому.
Тенденції малого бізнесу: і я дивлюся на це також з точки зору майбутнього. Ківа фактично мала - я думаю, ви згадали - сотні співробітників, якщо не більше. І…
Юлія Курна: Я так думаю.
Тенденції малого бізнесу: І ще багато ресурсів у їх розпорядженні, але ви могли в основному зробити це трохи іншою бізнес-моделлю. Але це дійсно краще для позичальників, тому що тепер їм не доводиться платити за вищезгадані операційні збори.
Юлія Курна: Це вірно. Ми ніколи не мали великої підтримки, або мільйони доларів грантів так, як це зробив Ківа. І це змусило нас залишитися дуже худими. Отже, майже все автоматизовано і децентралізовано для наших користувачів.
$config[code] not foundТенденції малого бізнесу: Отже, якщо б я попросив вас заглянути в майбутнє - може бути, рік-два - як ми знаємо, технологія постійно трансформується. Але де ви вважаєте, що технологія займе ваш ринок?
Юлія Курна: Я думаю, що заднім числом, ми були дуже рано на ринок. Тому, коли ми почали робити це у 2009 році, можливо, два відсотки людей у Кенії або інших країнах, де ми працювали, були в мережі. Сьогодні це більше 10 відсотків до 20 відсотків. Отже, це вибуховий ринок, який зумовлює багато нашого недавнього зростання. І я очікую, що це продовжиться.
Тенденції малого бізнесу: Дуже добре. А ви сказали, що ви загалом до 30 тисяч членів, позичальників і кредиторів?
Юлія Курна: Так. Так, майже 30 тисяч.
Тенденції малого бізнесу: І це звучить як темпи зростання, ви могли б бачити, що ці цифри подвоюються протягом року або двох періодів.
Юлія Курна: Так, принаймні. Обсяг нашого щомісячного кредитування збільшився більш ніж у три рази за минулий рік.
Тенденції малого бізнесу: Ви бачите такий розвиток і такий масштаб, але здається, що ви можете зробити це без додавання цілого ряду додаткових співробітників. І зараз ви є головним працівником.
Юлія Курна: Так. В основному ми є добровільно-орієнтованою спільнотою, подібною до Вікіпедії. Ми очікуємо, що ми додамо ще більше волонтерів і залучимо наших користувачів до процесу. І ми намагаємося максимально уникнути шляху і зробити платформу корисною для всіх.
Тенденції малого бізнесу: Навіть з цієї точки зору, співпраця, яку потрібно зробити, - це технологія, яка полегшує вам зробити цю армію добровольців, готових допомогти.
Юлія Курна: Так.
Тенденції малого бізнесу: де люди можуть дізнатися більше про Зідішу, і, можливо, як вони можуть відігравати певну роль у цьому?
Юлія Курна: Я б рекомендував перейти на наш сайт. Це Zidisha.org.
Це є частиною серії "Один-на-один" з інтерв'ю з лідерами думок. Стенограма була відредагована для публікації. Якщо це аудіо- чи відеоінтерв'ю, натисніть на вбудований програвач вище або підпишіться через iTunes або через Stitcher.
